Schnelle Orientierung
Zwei Schutzarten, ein klarer Unterschied: Der OP-Schutz konzentriert sich auf versicherte Operationen. Die Tier-Krankenversicherung übernimmt je nach Tarif zusätzlich Untersuchungen, Diagnostik, Medikamente und Behandlungen ohne Operation.
Die Selbstbeteiligung gilt je nach gewähltem Produkt pro Versicherungsjahr oder pro Versicherungsfall.
Hier lernst du die Tier-Krankenversicherung und den OP-Schutz der HanseMerkur kennen. Diese Auszeichnungen helfen dir, den Anbieter einzuordnen.
AssCompact TRENDS II/2025: Platz 1 für HanseMerkur in der Kategorie Tierkrankenversicherung. Das Ergebnis beruht auf einer Vermittlerbefragung und ist keine Bewertung einzelner Tarifleistungen.
Quelle und Einordnung ↗
FOCUS MONEY: Fairster Tierversicherer, Ausgabe 13/2026. HanseMerkur erhielt die Note „Sehr Gut“; zwölf weitere Versicherer ebenfalls. Im Test: 42 Tierversicherer.
Quelle und Einordnung ↗Die Auszeichnungen betreffen die genannte Kategorie beziehungsweise den Versicherer. Sie sind keine pauschale Bestnote für alle Komfort-, Premium- oder Premium-plus-Leistungen.
Quellen geprüft: September 2026.
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Ein OP-Schutz konzentriert sich auf versicherte Operationen und die tariflich festgelegte Vor- und Nachbehandlung. Eine vollständige Tier-Krankenversicherung kann darüber hinaus auch versicherte ambulante und stationäre Behandlungen übernehmen, bei denen keine Operation notwendig ist – zum Beispiel Untersuchungen, Diagnostik oder Medikamente. Welche Leistungen konkret versichert sind, hängt vom gewählten Tarif und den Versicherungsbedingungen ab.
Findet keine versicherte Operation statt, leistet ein reiner OP-Schutz in der Regel nicht für die allgemeine ambulante Behandlung. Dazu können beispielsweise Untersuchungen, diagnostische Abstriche, Ohrreinigungen, Medikamente oder Kontrolltermine ohne Zusammenhang mit einer versicherten Operation gehören. Eine vollständige Tier-Krankenversicherung kann solche Leistungen je nach Tarif einschließen.
Mit einer Selbstbeteiligung übernimmst du einen vereinbarten Teil der versicherten Kosten selbst. Dafür fällt der monatliche Beitrag in der Regel niedriger aus.
Bei der vollständigen Tier-Krankenversicherung gilt die gewählte Selbstbeteiligung von 250 oder 500 Euro einmal je Versicherungsjahr – nicht bei jeder einzelnen Rechnung oder Behandlung. Das Versicherungsjahr umfasst grundsätzlich zwölf Monate ab dem im Versicherungsschein genannten Versicherungsbeginn.
Beim reinen OP-Schutz wird die Selbstbeteiligung dagegen für jede versicherte Operation berücksichtigt.
Beispiel: Entstehen innerhalb eines Versicherungsjahres mehrere erstattungsfähige Behandlungskosten, werden bei einer Tier-KV mit 250 Euro Selbstbeteiligung insgesamt 250 Euro abgezogen. Beim OP-Schutz würden 250 Euro bei jeder versicherten Operation abgezogen.
Tierärztinnen und Tierärzte rechnen nach der Gebührenordnung für Tierärzte, kurz GOT, ab. Abhängig von Schwierigkeit, Zeitaufwand und Umständen dürfen Tierärzte einen mehrfachen (GOT-) Satz der Grundgebühr berechnen.
Es gibt folgende Tareifgrenzen:
Berechnet die Tierarztpraxis einen höheren Satz als im Tarif versichert, bleibt die Differenz grundsätzlich beim Tierhalter. Zusätzlich gelten die Selbstbeteiligung, die Jahreshöchstentschädigung und weitere Tarifbedingungen.
Beispiel: Kostet eine tierärztliche Leistung beim einfachen GOT-Satz 100 Euro und werden 400 Euro berechnet, entspricht das dem 4-fachen Satz. Komfort würde diese Position nur bis 300 Euro berücksichtigen und es würde ein Eigenanteil von 100 Euro übrig bleiben; Premium und Premium plus erstatten hier die vollen 400 Euro.
Nein. Nicht versichert sind Diagnostik, Behandlungen und Operationen, die bei Antragstellung bereits:
Der Ausschluss kann auch gelten, wenn noch keine Diagnose gestellt wurde, aber bereits erkennbare Beschwerden bestanden. Dazu zählen beispielsweise auffälliges Hinken, Schwierigkeiten beim Aufstehen, wiederholtes Erbrechen oder Appetitlosigkeit. Stellt sich später heraus, dass diese Symptome zu einer bereits vorhandenen Erkrankung gehörten, werden die damit verbundenen Kosten grundsätzlich nicht übernommen.
Beispiel: Hinkt ein Hund schon vor Antragstellung und wird nach Vertragsbeginn ein Kreuzbandriss diagnostiziert, besteht für die damit verbundene Untersuchung und Behandlung grundsätzlich kein Versicherungsschutz – auch wenn die genaue Diagnose vorher noch nicht bekannt war.
Das bedeutet aber nicht automatisch, dass das Tier überhaupt nicht versichert werden kann. Später neu auftretende, davon unabhängige Erkrankungen oder Unfälle können nach Maßgabe des Tarifs und der Wartezeiten versichert sein. Gesundheitsfragen im Antrag sollten deshalb vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden.
Für Tier-Krankenversicherung und OP-Schutz gilt grundsätzlich eine Wartezeit von einem Monat ab Versicherungsbeginn. Für eine Behandlung, die ausschließlich und nachweislich aufgrund eines Unfalls erforderlich wird, entfällt diese allgemeine Wartezeit.
Für bestimmte Erkrankungen und Diagnosen – beispielsweise Hüft- oder Ellenbogengelenksdysplasie und Patellaluxation – gelten abweichende Regelungen:
Wichtig: Tritt eine Erkrankung oder Fehlentwicklung bereits während der Wartezeit erkennbar auf, besteht dafür auch dann kein Versicherungsschutz, wenn die Behandlung erst nach Ablauf der Wartezeit beginnt. Bei den besonderen Diagnosen gilt die längere Wartezeit auch dann, wenn die Beschwerden durch einen Unfall ausgelöst wurden.
Die vollständige Liste der besonderen Erkrankungen und Diagnosen steht in den jeweiligen Versicherungsbedingungen.
Die Jahreshöchstentschädigung definiert, wie viel der Versicherer innerhalb eines Versicherungsjahres höchstens auszahlt. Sie gilt gemeinsam für alle in diesem Zeitraum eingetretenen versicherten Behandlungen und Operationen:
Eine vereinbarte Selbstbeteiligung verringert zusätzlich die maximal mögliche Auszahlung.
Beispiel Premium: Bei 5.000 Euro Jahreshöchstentschädigung und 250 Euro Selbstbeteiligung können innerhalb des Versicherungsjahres höchstens 4.750 Euro ausgezahlt werden.
Entstehen in demselben Versicherungsjahr beispielsweise 3.500 Euro für eine Operation und später weitere 2.000 Euro für eine andere versicherte Behandlung, liegen die Gesamtkosten bei 5.500 Euro. Premium könnte davon – ohne Berücksichtigung weiterer Begrenzungen – höchstens die Jahreshöchstentschädigung abzüglich der vereinbarten Selbstbeteiligung auszahlen.
Für einzelne Leistungen können trotz der allgemeinen Jahreshöchstentschädigung zusätzliche Höchstbeträge gelten. Maßgeblich sind deshalb immer der gewählte Tarif und die Versicherungsbedingungen.
Das hängt vom gewählten Produkt ab:
Die altersbedingte Anpassung in der Tier-KV greift jeweils ab Beginn des Versicherungsjahres, das auf den betreffenden Geburtstag folgt.
Beispiel: Wird dein Hund während des laufenden Versicherungsjahres fünf Jahre alt, ändert sich der Beitrag nicht unmittelbar am Geburtstag. Der Beitrag der nächsten Altersstufe gilt ab Beginn des darauffolgenden Versicherungsjahres.
Nach der Behandlung kannst du die vollständige Tierarztrechnung über die HanseMerkur ServiceApp oder den Rechnungsupload auf der Website einreichen. Eine vorherige Kostenfreigabe ist grundsätzlich nicht erforderlich.
Die Rechnung muss spätestens innerhalb von drei Monaten nach ihrer Ausstellung eingereicht werden. Sie sollte insbesondere den Namen des versicherten Tiers, die Chip- oder Tätowierungsnummer – sofern vorhanden –, das Behandlungsdatum, Diagnose beziehungsweise Befund, die berechneten Leistungen mit GOT-Ziffern sowie Medikamente, Rechnungsbetrag und Mehrwertsteuer enthalten.
Bei einer OP-Versicherung sollte die Rechnung der Voruntersuchung gemeinsam mit der OP-Rechnung eingereicht werden. Kassenzettel und Zahlungsbelege werden nicht zusätzlich benötigt.
Eine direkte Abrechnung mit der Tierarztpraxis ist möglich, wenn die Praxis dies anbietet und du deine Erstattungsansprüche schriftlich an sie abtrittst. Nicht versicherte Kosten und eine vereinbarte Selbstbeteiligung musst du weiterhin selbst tragen.
Nur wenn die Rechnung bei der Erstattung berücksichtigt werden soll. Bei der Tier-Krankenversicherung werden erstattungsfähige Kosten im Versicherungsjahr auf die vereinbarte Selbstbeteiligung angerechnet. Möchtest du diese Anrechnung nutzen, musst du die Rechnung unverzüglich und innerhalb von drei Monaten nach Rechnungsstellung einreichen.
Reichst du eine Kleinrechnung nicht ein, erhält der Versicherer hierzu keine Behandlungsdaten. Die Kosten werden dann allerdings auch nicht auf deine Selbstbeteiligung angerechnet und können später nicht einfach nachgemeldet werden, wenn die Dreimonatsfrist bereits abgelaufen ist.
Als Operation gilt ein tiermedizinisch notwendiger chirurgischer Eingriff mit medizinischen Instrumenten. Dabei müssen die Haut und das darunterliegende Gewebe mehr als nur punktförmig durchtrennt werden. Der Eingriff erfolgt unter Narkose, Lokalanästhesie, Sedierung oder einer Kombination daraus.
Ebenfalls als Operation gelten:
Nicht als Operation gelten dagegen eine Punktion oder eine Biopsie. Auch eine Narkose oder Sedierung allein macht eine Behandlung noch nicht zur Operation. Wird beispielsweise lediglich eine Untersuchung unter Sedierung durchgeführt, greift der reine OP-Schutz dafür grundsätzlich nicht.
Entscheidend ist somit nicht nur, ob das Tier betäubt wird, sondern welche konkrete Behandlung durchgeführt wird. Eine vollständige Tier-Krankenversicherung kann je nach Tarif auch notwendige Diagnostik und Behandlungen übernehmen, die nicht als Operation gelten.
Ja. Bei vorübergehenden Auslandsaufenthalten besteht weltweit Versicherungsschutz. Die maximale Dauer richtet sich nach der Tarifstufe:
Komfort: bis zu 3 Monate ab Ausreise
Premium: bis zu 6 Monate ab Ausreise
Premium plus: bis zu 12 Monate ab Ausreise
Die Erstattung ist auf die Kosten begrenzt, die nach der deutschen Gebührenordnung für Tierärzte (GOT) erstattungsfähig wären. Auf Verlangen muss eine Tierarztrechnung in englischer Sprache vorgelegt werden.
Kein Versicherungsschutz besteht, wenn die Reise ausschließlich für eine geplante Behandlung oder Operation angetreten wird. Auch ein dauerhafter Umzug ins Ausland ist nicht mit einem vorübergehenden Auslandsaufenthalt gleichzusetzen.
Nicht wegen der Behandlung oder Leistungszahlung selbst. Die HanseMerkur verzichtet auf das außerordentliche Kündigungsrecht nach einem Versicherungsfall. Eine hohe Tierarztrechnung führt daher nicht automatisch dazu, dass der Vertrag beendet wird.
Davon zu unterscheiden ist das allgemeine ordentliche Kündigungsrecht: Innerhalb der ersten drei Versicherungsjahre kann die HanseMerkur den Vertrag grundsätzlich zur Hauptfälligkeit kündigen. Außerdem bleiben außerordentliche Rechte aus anderen Gründen bestehen – beispielsweise bei nicht gezahlten Beiträgen, arglistigen Falschangaben oder schwerwiegenden Pflichtverletzungen.
Der Kündigungsschutz bedeutet somit konkret: Eine erstattete teure Behandlung ist für sich allein kein Kündigungsgrund.
